征信与个人的关系

　　个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单说，就是以信用的形式提供个人信用记录。

　　征信对您有什么好处？

　　省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以只要系统收录的信息是真实的，银行就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。

　　好借款。俗话说"好借好还，再借不难"。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

　　提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提供低压，担保，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

　　更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。正新中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，"让事实说话"，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

　　谁决定您能否获得贷款？

　　征信中心只是如实地提供您的信用报道，作为银行等信贷机构决定是否给您贷款重要参考之一。

　　银行根据什么作出是否给您贷款的决定？

　　银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素：

　　银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；

　　借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入水平等；借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。

　　其他银行认为需要参考的情况。

　　因此，您的信用报告只是帮助银行作出决定的参考之一，并不是唯一依据。

　　如何能得到自己的信用报告？

　　接待本人身份证和身份证复印件，本人亲自到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请即可得到自己的信用报告。

　　建立个人信用记录（加入个人信用信息基础数据库）不需要申请，只要在银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，或者在银行办理了个人结算帐户，银行就会将相关信息自动报送给个人信用基础数据库。

　　个人征信系统不是所谓的"黑名单"，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主管判断生成您的信用报告。个人征信系统是您信用状况忠实的"记事本"，它不会写上任何好坏的评语。

　　在北京，查询个人信报告处理个人异议的机构为中国人民银行营业管理部分征信管理处，联系电话010－68559206；负责受理全国个人业务的机构是人民银行征信中心，联系电话010－60247871；010－60247872。

　　查询个人信用报告收费吗？

　　人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

　　查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

　　个人信用中的信息将保留多长时间？

　　目前，国内还没有出台相关规定。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。

　　个人信用报告为什么出错？

　　首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因最可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

　　个人信用报告出错了怎么办？

　　您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；二是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

　　如果您对最终处理结构有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后能不能得到满意解决，您还可以向征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权益。

　　个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？

　　个人信用报告可能会出现错误，在个错误更正前，可能会给您带来暂时的不变，单一经修改后，错误信息将不再反映在您的信用报告中，因而也就不会影响您一审的信誉。

　　怎样提高个人信用报告的质量？

　　一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告。三是发现您信用报告出错时，及时报告并申请更正。

　　哪些措施能确保个人隐私安全？

　　您自己是个隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。有以下措施能够确保您的隐私安全。

　　授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如果您已经从某家银行借了款，或拥有了它的信用卡，那这家银行将无需征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要随时了解您最新的情况，确保银行资金的安全。

　　限定用途。人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称办法）有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理已经放出去的贷款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。

　　保障安全。储存着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送等征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。

　　查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用报告中。

　　违规处罚。《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

　　征信与企业的关系

　　企业是产生信用信息的主体，也是使用信用信息的主体；征信可以缩短企业融资时间，提高融资效率；有利于解决中小企业融资难问题；降低借贷理成本。

　　征信监管

　　征信分为个人征信和企业征信两类，两类征信公司适用不同的法律和监管框架。监管个人征信公司的侧重点是保护消费者个人隐私，促进信息共享，对企业征信公司的监管侧重于通过资质认证，确保调查和评价过程的客观、公开和公平。

　　个人征信监管

　　监管个人征信业的目的是保护个人隐私，促进信息共享，促进信贷业务的发展。其核心是通过立法对个人数据提供适当的保护。1980年以来，经合组织、欧洲理事会和联合国先后颁布了有关个人数据保护的一些基本原则，概括起来有以下三点：一是个人有权获知、得到、质疑私人征信公司和政府部门掌握的关于其本人的数据信息，了解对其本人报告的查询情况；二是个人数据的采集保存时间和使用实行一定限制；三是必须事先明确采集数据的目的并告知本人，数据采集者必须保证数据质量和数据安全，防止不当使用数据。

　　围绕个人数据的基本原则，各国通过立法规范个人数据保护和对征信业的监管。对数据的保护和征信机构的监管一般可分为：独立的专业监管机构负责、中央银行负责、银行业监管当局负责、多个政府部门共同负责。

　　对征信业的监管主要包括两项内容：接受并处理消费者投诉，保护消费者利益；对征信机构进行合规监管，维护征信业的健康发展，保护消费者利益。

　　企业征信监管

　　从事企业征信的机构一般包括信用信息登记机构、企业资信调查机构和信用评级机构。

　　企业信用信息登记机构一般是由中央银行或银行业监管管理机构建立，对中小企业而言，也有私营的信用信息登记机构。前者主要受中央银行法或银行业监督管理法的规范和制约，后者一般与个人征信受同一部法规的规范。

　　对企业资信调查机构而言，多数国家视同为普通企业。

　　对信用评级机构而言，主要适用于在资本市场上直接融资的企业，特别是在资本市场上直接融资的企业，特别是在资本市场上发行债券的企业需要对其自身和它拟发行的债券进行评级。